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O que é a regra 50/30/20
A regra ficou conhecida pelo livro All Your Worth (2005), da então professora e depois senadora americana Elizabeth Warren e de sua filha Amelia Warren Tyagi. A ideia é trocar dezenas de categorias por três grupos fáceis de lembrar, para que qualquer pessoa consiga olhar o orçamento do mês e dizer se ele está equilibrado.
Não é lei nem ciência exata. É uma régua: quando o seu gasto foge muito dela, vale perguntar por quê.
O que entra em cada parte
Necessidades · 50%
O que você precisa para viver e trabalhar: moradia (aluguel ou financiamento, condomínio, IPTU), contas da casa (luz, água, gás, internet), mercado, transporte, saúde, educação, seguros e as parcelas mínimas de dívidas.
Desejos · 30%
O que melhora a vida, mas dá para cortar: restaurantes e delivery, lazer e viagens, streaming e assinaturas, compras não essenciais, presentes e trocas de aparelho.
Poupança · 20%
O que constrói o futuro: reserva de emergência, investimentos, previdência, metas (entrada do imóvel, viagem) e o que você paga de dívida além do mínimo.
Como calcular com o seu salário
Multiplique a renda líquida por 0,5, por 0,3 e por 0,2. Veja alguns exemplos:
| Renda líquida | Necessidades (50%) | Desejos (30%) | Poupança (20%) |
|---|---|---|---|
| R$ 2.500 | R$ 1.250 | R$ 750 | R$ 500 |
| R$ 4.000 | R$ 2.000 | R$ 1.200 | R$ 800 |
| R$ 6.500 | R$ 3.250 | R$ 1.950 | R$ 1.300 |
| R$ 10.000 | R$ 5.000 | R$ 3.000 | R$ 2.000 |
Passo a passo
- Descubra a renda líquida do mêsSome tudo o que entra na conta depois dos descontos. Para renda variável, use a média dos últimos meses.
- Junte 2 ou 3 meses de gastosExtrato da conta e fatura do cartão. Quanto mais real o ponto de partida, mais útil o resultado.
- Classifique cada gastoNecessidade, desejo ou poupança. As parcelas mínimas de dívidas ficam em necessidades.
- Some cada grupo e compare com a metaVeja qual passou e qual ficou abaixo. É normal ver desejos acima de 30% na primeira vez.
- Ajuste uma coisa por vezEscolha a categoria que mais pesa, defina um limite para o mês seguinte e acompanhe.
- Automatize a poupançaPrograme a transferência para o dia em que o salário cai, antes de gastar.
E se não der para cumprir?
| Situação | Como adaptar |
|---|---|
| Renda baixa ou aluguel alto | Comece onde você está (por exemplo, 60/25/15) e reduza os desejos aos poucos. Priorize uma pequena reserva antes de qualquer investimento. |
| Dívidas com juros altos | Os juros do cartão rotativo e do cheque especial costumam ser maiores do que qualquer rendimento. Reduza os desejos e use a fatia de poupança para quitar. Veja Como sair das dívidas. |
| Renda variável (autônomo, MEI) | Calcule sobre a média dos últimos meses e guarde os meses bons para cobrir os fracos. |
| Casal | Defina a regra sobre a renda somada ou proporcional à renda de cada um, e registrem no mesmo lugar. |
Erros comuns
- Usar a renda bruta em vez da líquida e achar que sobra mais do que sobra.
- Esquecer as despesas anuais (IPVA, IPTU, matrícula, seguro). Divida o valor por 12 e reserve todo mês.
- Chamar tudo de necessidade. Assinaturas, delivery e plano de TV a cabo costumam ser desejos.
- Poupar só o que sobra. Separe a fatia antes de gastar.
- Calcular uma vez e nunca mais revisar. A rotina muda; a conta também.
Como aplicar no Theros
- Registre rápido: por texto, voz ou foto da nota, sem planilha. Veja App de controle financeiro.
- Regra 50/30/20 aplicada à sua renda: o app compara necessidades, desejos e poupança do mês com o ideal e sugere ajustes.
- Orçamento por categoria com alertas: defina um limite, veja quanto já usou e receba aviso ao passar de 80%.
- Contas fixas e despesas anuais: aluguel, assinaturas e salário se lançam sozinhos, e despesas anuais podem ser lançadas no modo Anual.
Prefere começar sem instalar nada? Baixe a planilha gratuita: a aba Orçamento 50-30-20 faz essa comparação para você.
Veja a regra 50/30/20 aplicada ao seu próprio mês, com os dados do Theros.
Baixar grátisFonte da regra: Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005). Conteúdo informativo; não substitui orientação financeira profissional.
Perguntas frequentes
A regra 50/30/20 usa a renda bruta ou a líquida?
A líquida: o que realmente cai na sua conta depois de impostos e descontos. Se você é MEI ou autônomo, use a média dos últimos 6 a 12 meses já descontados os impostos.
Onde entram os investimentos?
Na fatia de 20%, junto com a reserva de emergência e as metas de médio prazo. Investir só “o que sobrar” costuma dar zero; o ideal é separar a fatia no dia em que o dinheiro entra.
Dívidas entram em qual fatia?
As parcelas mínimas contam como necessidade (você é obrigado a pagar). O que você pagar além do mínimo para quitar mais rápido entra nos 20%.
E se eu ganho pouco e as necessidades passam de 50%?
Acontece, principalmente com aluguel alto. Comece de onde você está (por exemplo 60/25/15), registre por alguns meses e vá reduzindo desejos ou aumentando a renda até se aproximar da regra. A direção importa mais que a conta exata.
A regra 50/30/20 é obrigatória ou científica?
Nenhuma das duas: é uma regra prática, um ponto de partida. Você pode adaptá-la (como 60/20/20 ou 50/20/30) à sua fase de vida e às suas metas.