Simulador de financiamento Price x SAC: parcela, juros e CET

Simulador de financiamento: Price x SAC

Informe o valor do bem, a entrada, a taxa e o prazo. O simulador calcula a parcela, o total pago, os juros e o CET, mostra a tabela de amortização e compara os dois sistemas. Serve para veículos, imóveis e empréstimos com parcelas mensais. Os valores iniciais são um exemplo.

Cálculo feito no seu navegador: nenhum valor sai do seu aparelho. É uma simulação com taxa fixa, sem correção monetária, e não é uma oferta de crédito (veja o que ela não considera).

Como usar o simulador

1. Informe o bem e a entradaO valor financiado é o valor do bem menos a entrada. Se o contrato já informa o valor financiado, use como entrada a diferença para o preço do bem.
2. Digite a taxa do contratoAo mês, ao ano efetiva ou ao ano nominal (que é a mensal vezes 12). Em dúvida, peça ao banco a taxa mensal.
3. Escolha o sistemaVeja os dois lado a lado ou só o do seu contrato.
4. Inclua seguros e tarifasEles entram no total pago e no CET, e é assim que o custo real aparece.

Tabela Price x SAC: como funcionam

Nos dois sistemas, cada parcela paga os juros do mês sobre o saldo devedor e amortiza (abate) uma parte da dívida. A diferença está em como a parcela é montada.

Aqui, PV é o valor financiado, i é a taxa de juros ao mês (em decimal) e n é o número de parcelas. No SAC, os juros totais valem i × PV × (n + 1) ÷ 2. A Caixa descreve os dois sistemas assim: no SAC o valor da amortização é constante e a parcela de juros decresce, de modo que o encargo mensal diminui; na Price, o encargo mensal é constante durante o prazo contratado.

Exemplo resolvido: as primeiras parcelas

Para R$ 24.000 a 1,8% ao mês em 60 meses, os juros do primeiro mês são 24.000 × 0,018 = R$ 432,00 nos dois sistemas. O que muda é o resto da parcela:

No SAC, a parcela do exemplo passa a ser menor que a da Price a partir da 26ª parcela, e a última cai para R$ 407,20. Quem escolhe o SAC precisa de folga no orçamento no começo, mas paga menos juros no total.

Price x SAC em quatro financiamentos

A economia do SAC cresce com o prazo e com a taxa. No financiamento de R$ 300.000 em 30 anos (0,9% ao mês equivale a 11,35% ao ano), a parcela do SAC só fica menor que a da Price a partir da 98ª parcela, e a diferença de juros passa de R$ 224 mil. Por isso a escolha depende de quanto de parcela o orçamento aguenta no começo, não de qual sistema é “melhor” em si.

Conferimos as parcelas da Price contra a Calculadora do Cidadão do Banco Central: batem ao centavo. O total do Banco Central usa a parcela arredondada vezes o prazo, e o desta página não arredonda, então os totais podem diferir em alguns reais.

CET: a taxa que você deve comparar

O Custo Efetivo Total (CET) é uma taxa anual que reúne, de forma consolidada, os juros, as tarifas, os tributos, os seguros e outras despesas da operação (Resolução CMN 4.881/2020, em vigor desde 1º de fevereiro de 2021). Ele serve para comparar propostas: um banco pode ter taxa de juros menor e CET maior, porque cobra mais tarifas e seguros.

As instituições devem informar o CET antes da contratação, com o demonstrativo do cálculo (que depois fica destacado no contrato), e mostrá-lo na publicidade que traz taxa de juros. Indexadores que variam, como a TR e o IPCA, ficam fora do cálculo e são informados à parte.

O Caderno de Educação Financeira do Banco Central traz um exemplo: R$ 1.000 financiados a 12% ao ano em 5 meses, com tarifa de cadastro de R$ 50 e IOF de R$ 10 descontados do crédito. O cliente recebe R$ 940 e o CET é de 43,93% ao ano, muito acima dos 12% anunciados. O simulador reproduz o número: informe bem de R$ 1.000, sem entrada, taxa de 12% ao ano (efetiva), 5 meses e R$ 60 de tarifas na contratação. O CET desta página usa períodos mensais, anualizados por (1 + CET mensal)¹² − 1; o oficial usa as datas reais dos pagamentos, em dias corridos e base de 365, e pode diferir na segunda casa decimal. Vale o CET do demonstrativo que o banco entrega.

IOF no crédito para pessoa física

O IOF de operações de crédito para pessoa física tem duas partes: 0,0082% ao dia sobre o principal de cada parcela, limitado a 365 dias, e uma alíquota adicional de 0,38% (Decreto 6.306/2007, art. 7º). O financiamento para fins habitacionais é isento (art. 9º, inciso I). Em um empréstimo de R$ 10.000 pago em parcela única, o IOF fica assim:

Em um financiamento parcelado, a conta é feita parcela a parcela, sobre a parte do principal de cada uma, pelos dias até o vencimento. O IOF pode ser incluído no valor financiado ou pago à parte, e a regra do CET prevê as duas situações. O simulador não calcula o IOF, porque ele depende das datas reais: copie o valor do demonstrativo do contrato para o campo “Tarifas e IOF” e veja o efeito no CET. As alíquotas já mudaram várias vezes; confira a vigente no contrato.

Juros embutidos: descubra a taxa de uma compra parcelada

Quando uma loja oferece o mesmo produto à vista ou em parcelas fixas, os juros estão embutidos na diferença. A taxa é a que iguala o preço à vista ao valor presente das parcelas: PV = parcela × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i. Não dá para isolar o i na fórmula, por isso a conta é feita por aproximações sucessivas, o que o simulador abaixo faz.

O próprio Banco Central usa este exemplo: um bem de R$ 750 à vista ou em 10 parcelas fixas de R$ 86, sem entrada. Os juros embutidos são de 2,5690% ao mês (35,58% ao ano): o cliente paga R$ 860, ou seja, R$ 110 (14,7%) a mais que o preço à vista.

Simulador de financiamento de veículos: o que conferir antes de assinar

O Código de Defesa do Consumidor (art. 52) exige que o fornecedor de crédito informe, antes do contrato, o preço em moeda corrente, o montante dos juros de mora e a taxa efetiva anual, os acréscimos legais, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar, com e sem financiamento. Use isso como roteiro ao simular um carro ou uma moto:

• Peça o demonstrativo do CET e compare com a simulação: a diferença entre a taxa de juros e o CET vem de tarifas, tributos e seguros.
• Compare a soma total a pagar com o preço à vista, e não só a parcela.
• Teste prazos diferentes. Prazo maior reduz a parcela e aumenta os juros.
• Considere amortizar antes. A liquidação antecipada, total ou parcial, tem redução proporcional dos juros e acréscimos (art. 52, § 2º). A multa de mora não pode passar de 2% da prestação (§ 1º).

Simulador de financiamento imobiliário: SAC, Price e encargos

A Caixa informa que oferece os dois sistemas, SAC e Price (Sistema Francês de Amortização), e que a prestação mensal soma o encargo principal (amortização e juros) aos encargos acessórios: taxa de administração e seguros de morte e invalidez permanente e de danos físicos ao imóvel. Para simular, some os acessórios no campo “Seguros e tarifas mensais”. Nos contratos corrigidos pela TR ou pelo IPCA, o saldo devedor é atualizado todo mês e a parcela muda; o simulador usa taxa fixa e não faz essa correção.

Taxa nominal ou efetiva ao ano

A taxa efetiva ao ano considera os juros sobre juros: 1,8% ao mês equivalem a 23,87% ao ano. A taxa nominal é a mensal multiplicada por 12: 1,8% ao mês é 21,6% nominais ao ano. Se o contrato mostra só uma taxa ao ano, veja qual ela é antes de digitar. O Superior Tribunal de Justiça, na Súmula 541, entende que a previsão, no contrato bancário, de taxa de juros anual superior ao duodécuplo da mensal basta para permitir a cobrança da taxa efetiva anual contratada.

Portabilidade: levar o financiamento para outro banco

A pessoa física (e o empresário individual) tem direito à portabilidade do crédito: pedir que outra instituição quite a dívida e assuma o contrato (Resolução CMN 4.292/2013). O Banco Central sugere buscar menores taxas de juros e CET.

• A proposta do novo banco deve trazer a taxa de juros anual nominal e efetiva, o CET, o prazo, o sistema de pagamento e o valor das prestações.
• O valor e o prazo da nova operação não podem ser maiores que o saldo devedor e o prazo que faltam na original (salvo se a modalidade mudar).
• Os custos de troca de informações e de transferência entre as instituições não podem ser repassados ao devedor.

Simule a dívida atual com o saldo devedor e o prazo restantes e compare com a proposta recebida, olhando o CET e o total pago.

O que o simulador não considera

• Correção monetária. TR, IPCA ou outro indexador do contrato mudam o saldo devedor e a parcela.
• IOF. Informe o valor do contrato no campo de tarifas; o simulador não o estima.
• Seguros variáveis. O seguro imobiliário varia com a idade e com o saldo; o campo mensal é um valor fixo.
• Datas reais, carência e atraso. Intervalos diferentes de um mês entre parcelas, carência, juros de obra, multa e juros de mora não entram.
• Arredondamentos e amortizações extras. Contratos arredondam as parcelas em centavos, e pagamentos antecipados mudam o saldo.

É uma simulação para entender e comparar propostas: vale o contrato e o demonstrativo do banco.

Como o Theros ajuda

Antes de financiar, junte a entrada: no Theros você cria uma meta com valor e prazo e registra cada aporte por texto ou voz. Depois de contratar, lance a parcela como gasto do mês, acompanhe o orçamento por categoria com alertas e use a projeção do saldo para ver se o mês fecha. O Theros não se conecta sozinho ao banco: a parcela entra pelo seu registro.

Se a dívida já pesa no orçamento, veja como sair das dívidas. Para entender o efeito dos juros sobre juros em dívidas e investimentos, use a calculadora de juros compostos; para juros que crescem em linha reta, a calculadora de juros simples.

Fontes e referências

• Banco Central do Brasil, Caderno de Educação Financeira, Conteúdo Básico (versão 2026), seção “Custo Efetivo Total”: exemplo de CET de 43,93% ao ano e financiamento de carro de R$ 24.000 em 60 meses.
• Conselho Monetário Nacional, Resolução CMN 4.881/2020: cálculo e informação do CET (texto original; confira alterações no portal de normativos do Banco Central).
• Conselho Monetário Nacional, Resolução CMN 4.292/2013, versão consolidada: portabilidade de crédito.
• Banco Central do Brasil, Calculadora do Cidadão, financiamento com prestações fixas: conferência das parcelas da Price e exemplo da taxa embutida.
• Presidência da República, Lei 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 52: informações obrigatórias, multa de mora e liquidação antecipada.
• Presidência da República, Decreto 6.306/2007 (Regulamento do IOF), art. 7º (alíquotas do crédito para pessoa física) e art. 9º, I (isenção para fins habitacionais), texto compilado.
• Caixa Econômica Federal, perguntas frequentes sobre financiamento habitacional (novos financiamentos e financiamento habitacional): SAC, Price e composição da prestação.
• Superior Tribunal de Justiça, Súmula 541 (Segunda Seção, DJe de 15/6/2015).

Textos conferidos em 5 de outubro de 2026. As fórmulas são conferidas por testes automáticos contra cálculos independentes feitos com precisão decimal, contra a Calculadora do Cidadão e contra os exemplos do Banco Central.